Old Navy 和 Banana Republic 信用卡，到底差在哪？
在美國逛 Old Navy 或 Banana Republic，結帳時店員十之八九會問你：「要不要辦我們的卡？今天馬上打折喔！」很多剛來美國的台灣朋友一聽到打折就心動，但先別急。
這兩張現在都是 Barclays 發的「Encore」Mastercard：Old Navy Encore Mastercard 和 Banana Republic Encore Mastercard。同系列還有 Gap 和 Athleta 版本。
先講結論：這幾張其實是同一張卡，只是換了 logo。 回饋規則一樣，Barclays 官網上的利率和費用也一樣，點數會進同一個 Encore 帳戶，在整個 Gap 集團都通用。真正不一樣的，只有新卡首購折扣，還有你想帶哪個品牌的卡出門而已。
四張 Encore Mastercard 的共同點
我們 2026 年 10 月 19 日對照 Barclays 官網和 Gap 集團的 Encore 會員條款，每張 Encore Mastercard 都是：
- 免年費
- 在 Gap 集團品牌（Old Navy、Gap、Banana Republic、Athleta）拿 「5X」點數，其他符合資格的服飾店 「3X」，其他能刷 Mastercard 的地方 「1X」
- 500 點換 1 美元的回饋，可以折抵 Gap 集團品牌的消費，或在 Encore Market 兌換
- 網路訂單滿 35 美元免運
- 消費浮動利率 33.49%，餘額代償手續費是 5 美元或 5%，取高者
所以你辦 Old Navy 卡還是 Banana Republic 卡，去 Banana Republic 刷 1 美元，拿到的點數都一樣。
「5X」到底是幾點？
這個倍數很容易看錯。「5X」不是每 1 美元 5 點。Gap 集團的 Encore 條款寫得很清楚：沒辦卡的一般會員，每 1 美元拿 5 點；持卡人是這個的 5 倍：
| 在哪裡刷 | 每 1 美元幾點（Encore FAQ） | 500 點 = 1 美元換算 |
|---|---|---|
| Gap 集團品牌 | 25 點 | 約 5% |
| 其他服飾店 | 15 點 | 約 3% |
| 其他地方 | 5 點 | 約 1% |
FAQ 還提到，如果你拿到的是 World 或 World Elite Mastercard 等級，其他地方是每 1 美元 10 點（約 2%）。「服飾店」是看商家類別碼，Costco 這類量販店、Amazon、Target、Walmart 都不算。
在 Gap 集團刷，5% 其實不差，贏過一般的無腦回饋卡。一年在 Old Navy 和 Banana Republic 刷 1,000 美元，拿到 25,000 點，也就是 50 美元。同樣 1,000 美元刷一張免年費、全部 2% 現金回饋的卡，例如 Wells Fargo Active Cash，是 20 美元。
重點來了：這是購物金，不是現金
這 50 美元只能在 Gap 集團品牌或 Encore Market 用。照會員條款，點數不能換禮物卡、不能抵稅金和運費、不能拿來繳卡費，也沒有現金價值。而且 12 個月內完全沒有賺點或用點，點數就會過期。
所以要分兩種情況看：
- 本來就常買 Gap 集團的衣服：購物金跟現金差不多，5% 很香。
- 在 Gap 集團以外刷：約 1% 的購物金，輸給到哪都能用的 2% 現金回饋。買菜、加油、其他日常消費，還是用你原本的主力卡。
只能在一個地方用的回饋要怎麼跟現金比，可以看現金回饋和旅遊點數怎麼選。
為什麼台灣人特別容易看錯
在台灣刷卡習慣了「回饋幾 %」直接寫出來，看到「5X」很容易以為就是每 1 美元 5 點、或直接當 5% 現金。美國的商店聯名卡常常是點數加倍數的寫法，要自己換算：先搞清楚一點值多少，再看點數能用在哪裡。這幾張 Encore 卡換算下來，在自家店大約 5%，但只能在自家店花。
另外，美國很多商店卡的賣點本來就是首購折扣和會員活動。把它當成「常逛那家店的專用卡」，而不是日常刷卡的主力卡，會比較實際。
真正的差別：新卡首購折扣
這幾張卡的開卡禮不是現金，而是新卡第一筆消費打折。Old Navy 和 Banana Republic 版本唯一的差別就在這裡：
- Old Navy Encore Mastercard：Barclays 官網寫的是在 Old Navy 首購打 7 折（30% off）。
- Banana Republic Encore Mastercard：Barclays 官網寫的是在 Banana Republic 首購打 8 折（20% off）。
條款也寫得很清楚：線上申請的話，折扣碼在開戶後 14 天到期；在店裡辦的話，當天在店裡的第一筆消費直接折。那筆消費也只能用這張新卡付。
所以時機很重要：手上剛好有一大筆要買的時候再辦。 開學季或換季一次買 300 美元，打 7 折就省 90 美元，比刷 1,000 美元一整年的 5% 回饋還多。為了 25 美元的小東西去辦卡，多一筆信用查詢，真的不划算。辦卡對信用分數的影響，可以參考信用卡使用率教學。
Mastercard 版和商店卡版，你拿到的是哪一張？
很多人會搜尋「Old Navy 的卡可以在別的地方刷嗎？」答案要看你拿到哪個版本：
- Encore Mastercard：所有收 Mastercard 的地方都能刷。
- 如果 Mastercard 沒過，Barclays 說會自動幫你審 Encore Credit Card，這是商店卡，只能在 Gap 集團的門市和官網用。
拿到商店卡的話，Gap 集團的點數和首購折扣都一樣適用，只是不能拿去別的地方刷。反正外面只有約 1% 的購物金，其實也沒差多少。
真正要小心的是利率
浮動利率 33.49%，只要有一期沒繳清，回饋很快就被利息吃光。500 美元的卡債放一年，利息就超過 100 美元，而這 500 美元在 Gap 集團的消費大概只拿到 25 美元回饋。手上不只一筆卡債的話，先看還款優先順序教學。
那到底要辦哪一張？
主要逛 Old Navy：辦 Old Navy Encore Mastercard，而且挑在要大買之前辦，讓 7 折去扛大部分的好處。之後只在 Gap 集團刷它。
主要逛 Banana Republic：Banana Republic 卡首購打 8 折，在 Banana Republic 用。反正點數在每個 Gap 品牌都一樣，如果那天的大筆消費其實在 Old Navy，Old Navy 卡的 7 折比較多。
Gap 集團每家都會逛：辦一張就好，不要每個品牌都辦，回饋完全一樣，點數也會進同一個帳戶。
很少逛 Gap 集團：可以不用辦。一年只買幾百美元，比 2% 的卡多不了幾塊，而且不去買的話點數還會過期。
這會是你在美國的第一張卡：商店卡可能比較好過，但一張在哪裡刷都有回饋的入門卡，養出來的信用紀錄通常更有用。可以先看第一張信用卡怎麼選。
申請前確認一下
- 線上申請後 14 天內，真的有一筆大消費要在那個品牌買。
- 去 Barclays 官網確認那個品牌目前的首購折扣。
- 打算每期全額繳清，利率是浮動 33.49%。
- 記得實際回饋：Gap 集團約 5%、其他服飾店約 3%、其他地方約 1%，而且都是 Gap 集團購物金。
- 一年內至少在 Gap 集團用一次，不然點數可能過期。
信用卡條款、利率和優惠隨時會變。本文資料依 Barclays 官網、Gap 集團 Encore 會員條款與 FAQ，以及我們的卡片資料庫在 2026 年 10 月 19 日核對，申請前請以發卡銀行最新公告為準。